Ежедневно с 9:00 до 18:00
В июне 2024 года финансовые учреждения России выдали кредитов на сумму 1673 млрд. рублей, что на 202,1 млрд. или 13,74% больше по сравнению с маем. Причем объем кредитования вырос на 14,47% и по отношению к прошлому году.
Тенденция увеличения количества потребительских займов часто обусловлена не желанием приобрести новые товары, а необходимостью закрытия старых долгов. В результате физические лица-заемщики попадают в долговую яму и совершают множество ошибок, пытаясь выбраться из нее. Это лишь усугубляет положение.
В этой статье представлены несколько советов, которые помогут снизить или вовсе избавиться от кредитов полностью законными и комфортными способами.
Причем многие потребители идут в неправильном направлении, оформляя новые займы для погашения старых. Все это приводит к росту долгов в геометрической прогрессии.
Как действует большинство людей:
- Берут деньги в микрофинансовой организации. Чаще всего речь идет о небольших суммах, с помощью которых они погашают ежемесячный платеж по кредиту в банке. Однако микрозайм оформляется под огромный процент, что негативно влияет на ситуацию. Обращение в МФО решает проблему в ближайшей перспективе, но приводит к катастрофе через три–шесть месяцев;
- Оформляют новый заем в банке для погашения существующего. Этот подход также не работает, так как оформление договора требует дополнительных затрат. Например, у человека остался долг в 300 тыс. рублей. Для его погашения он берет 350 тыс., чтобы осталось немного «на мелкие нужды». Но с учетом страховок, процентов и других начислений новая задолженность составит уже 400 тыс. и более. Так без всяких причин долговые обязательства увеличиваются на четверть;
- Получают рефинансирование. Это эффективный способ, который доступен людям без просрочек по текущим займам. Речь идет о получении кредита для погашения других задолженностей, но под меньший процент. Рефинансирование уменьшает ежемесячную долговую нагрузку и позволяет человеку чувствовать себя свободнее.
Если кредитных договоров слишком много, погашать и/или рефинансировать нужно те из них, за которые приходится платить больше всего процентов. Следует сосредоточиться на этом займе и гасить его всеми возможными способами. Чем раньше он будет закрыт, тем проще выбраться из долговой ямы.
Например, у человека есть 2 кредитных договора, но по одному ставка 20%, а по другому — 28%. Следует все свободные средства направлять на погашение второго, а по первому оплачивать только обязательные ежемесячные взносы.
У большинства заемщиков больше всего средств уходит на погашение кредитных лимитов по банковским картам. При поступлении зарплаты они гасят задолженность, но затем вновь тратят средства, увеличивая ее. За это им приходится платить огромные ежемесячные проценты.
Эффективными способами снижения долговой нагрузки будут следующие:
- Займы у родственников, друзей и знакомых. Чаще всего они одалживают деньги без процентов, поэтому им можно будет вернуть ту же сумму. А перед этим погасить кредит, который слишком дорого обслуживать;
- Планирование бюджета. Для этого можно использовать онлайн-сервисы в интернете или приложения для телефона. Программы помогают просчитать поступления и траты, распределить их по статьям расходов. После этого можно сократить затраты по некоторым позициям;
- Дополнительный доход. Если поступлений слишком мало, стоит задуматься о поиске второй или другой работы. Это позволит в течение нескольких месяцев погасить самые невыгодные кредиты и сосредоточиться на остальных;
- Формирование финансовой подушки. Экономисты рекомендуют откладывать 10% от любых доходов, которые получает человек. Эти деньги можно использовать для погашения займов и регулярных платежей по кредитам на случай задержки зарплаты или потери работы;
- Продажа ненужных вещей. Проинспектируйте квартиру или дом и найдите вещи, которые вам не нужны. Их можно продать на Авито или другом подобном сайте, а вырученные деньги направить на погашение займов;
- Отказ от вредных привычек. Речь идет не только о курении и употреблении алкоголя. Много средств «съедают» ежедневные чашки кофе в кафе, привычки с размахом проводить выходные, покупать себе предметы роскоши.
Банковские учреждения приветствуют заемщиков, которые хотят и пытаются погашать займы. Им выгоднее получать платежи от клиентов, чем начинать судебную процедуру или продавать долг коллекторам. Потребитель может прямо обратиться в банк и спросить, каким образом можно уменьшить выплаты по кредиту в случае сложной финансовой ситуации.
В крупных и надежных банках предусмотрены льготные программы на такие случаи. Они не позволяют избавиться от долгов, но помогают уменьшить размер ежемесячных платежей.
Какие варианты доступны:
- Рефинансирование кредитного договора. В этом случае банк выдает новый займ, но он весь уходит на погашение старого в том же или другом финансовом учреждении. Плюс этого варианта в том, что кредитор уменьшает кредитную ставку. В результате у заемщика остается большая часть дохода, за которую можно нормально жить;
- Рефинансирование ипотеки. Большую экономию дает рефинансирование кредитов, оформленных под залог недвижимости. Связано это со значительным уменьшением процентных ставок с течением времени. Например, около 8 лет назад кредиты выдавали под 12–13% годовых. Сейчас действуют программы с 8-10% ставками. Хотя экономия не кажется большой, с учетом огромной суммы займа она составит сотни тысяч в год. Подобные программы есть не только у крупных банков, но и у небольших региональных финансовых учреждений;
- Реструктуризация договора. Эту процедуру может выполнить банк, который выдал кредит. Для снижения процента финансовое учреждение увеличивает срок договора. Для оформления реструктуризации нужны документы, подтверждающие уменьшение дохода. Но нужно понимать, что решение остается за кредитором и он не обязан реструктуризировать долг по требованию заемщика;
- Кредитные каникулы. Этот способ предусматривает временное прекращение ежемесячных платежей и пролонгацию договора на тот же срок. Например, банк дает каникулы на 6 месяцев, в течение которых заемщик не обязан вносить ежемесячные платежи. За это время он находит работу и продолжает выплачивать займ с процентами.
Обратите внимание, что законодательством РФ время от времени вводятся обязательные к выдаче кредитные каникулы в связи со сложной экономической ситуацией в стране. Например, они предоставлялись в 2020 году в связи с пандемией и в 2022 году в связи с санкциями в отношении российских компаний.
Сейчас потребители могут оформить каникулы на ипотечный кредит на 6 месяцев. Для этого размер займа должен составлять более 15 млн. рублей, а квартира должна быть единственным жильем в семье.
Помните, что рефинансирование, реструктуризация, каникулы возможны только в том случае, если кредитная история клиента не испорчена. По этой причине важно как можно более аккуратно вносить платежи и не скрываться от кредиторов.
Оформлять кредитные каникулы и реструктуризацию в МФО крайне невыгодно. Они охотно идут на пролонгацию сроков займов, но за это время набегают такие проценты, что погасить всю задолженность будет невозможно.
Помощь банков для выхода из долговой ямы можно рассматривать, если у заемщика временно отсутствует или снизился источник дохода. В этом случае принятые меры помогают пережить трудные времена, после чего вернуться к погашению кредитов.
Однако бывают ситуации, когда кредитов слишком много, денег нет и в ближайшее время не будет. В этом случае единственным способом избавиться от обязательств и защитить себя от коллекторов будет процедура признания неплатежеспособным.
Есть два варианта банкротства.
Помощь банков для выхода из долговой ямы можно рассматривать, если у заемщика временно отсутствует или снизился источник дохода. В этом случае принятые меры помогают пережить трудные времена, после чего вернуться к погашению кредитов.
Однако бывают ситуации, когда кредитов слишком много, денег нет и в ближайшее время не будет. В этом случае единственным способом избавиться от обязательств и защитить себя от коллекторов будет процедура признания неплатежеспособным.
Есть два варианта банкротства.
Действующее российское законодательство позволяет гражданину обратиться в арбитражный суд и подать заявление о банкротстве. Таким образом можно списать практически любые задолженности. В том числе:
- Кредиты в банках и микрофинансовых организациях;
- Займы у физических и юридических лиц по распискам;
- Долги за коммунальные услуги, штрафы.
Не подлежат списанию алименты на содержание детей или других членов семьи, задолженность по налогам и заработной плате, компенсация вреда жизни и здоровью человека.
Целесообразно обращаться в суд по вопросу банкротства, если сумма задолженности составит 350 тыс. рублей и более. Если размер кредитов вместе с процентами превысит 500 тыс. рублей, а просрочка превышает 3 месяца, заявление могут подать кредиторы.
Наличие и размер дохода в этом случае во внимание не принимают. Однако существует уголовная ответственность за фиктивное банкротство. По этой причине не следует жульничать, пытаться скрыть имущество или иными способами нарушать законодательство.
Лучше всего начинать процедуру с участием юриста, который будет представлять интересы неплатежеспособного лица. Он оценит перспективы подачи заявления, проконтролирует соблюдение прав заемщика, будет посещать суды и общаться с кредиторами.
Процедура признания неплатежеспособным предусматривает погашение долгов путем реализации имущества. А если его нет или не хватает — полное списание оставшихся займов. Причем суд не имеет права забрать единственное жилье и имущество, необходимое для удовлетворения базовых потребностей.
Негативных правовых последствий у банкротства не так много:
- Банкрот не имеет права на регистрацию компании и выполнение обязанностей руководителя юридического лица в течение 3 лет;
- Повторную процедуру нельзя проходить в течение 5 лет после признания банкротом;
- При оформлении займов в течение 5 лет нужно указывать в анкете, что человек был признан ранее неспособным платить по долгам.
Обратите внимание, что наличие просрочек не является обязательным требованием для обращения в арбитраж. Заявление можно подать, если ранее все платежи вносились, но заемщик понимает, что в будущем он не сможет этого делать. Например, если его бизнес прогорел из-за финансовой ситуации в стране или человек получил травму и не может работать на прошлом месте работы.
При рассмотрении заявления суд должен проверить, что у заемщика нет возможности платить кредит и она не появится в ближайшем будущем. Для этого заявитель и его юрист собирают необходимые доказательства.
Длительность процедуры составляет от 7 до 9 месяцев. Но уже после первого заседания суда и принятия заявления неплатежеспособный заемщик получает несколько преимуществ:
- Кредиторы не имеют права требовать с него погашения долга;
- Коллекторам запрещено беспокоить человека;
- В отношении него приостанавливают все исполнительные производства;
- Проценты по займам, пени, штрафы не начисляются.
Единственная квартира остается у должника. В ней оставляют мебель, вещи и другую технику. Если у банкрота есть единственный дом, земля под ним также остается в его собственности. Банкротство также не предполагает увольнения с места работы.
Обратите внимание, что суд также оставляет должнику имущество, которое нужно ему для заработка. Но этот факт нужно доказать в суде.
Суд по результатам рассмотрения заявления принимает одно из таких решений:
- Заключение мирного соглашения. Заемщик и кредиторы договариваются о новом графике выплат и сроках погашения задолженностей. Суд удостоверяет мировой договор и контролирует, чтобы соглашение не ущемляло права сторон;
- Реструктуризация долга. Суд самостоятельно утверждает график выплат займов, при этом дополнительные проценты и пени не начисляются. Этот вариант возможен, если у заявителя есть достаточный ежемесячный доход;
- Признание человека банкротом. Все непогашенные после продажи имущества долги списываются.
- Размер задолженностей составляет от 25 тыс. до 1 млн. рублей без учета санкций, пеней и штрафов за просрочку;
- Исполнительные производства в отношении лица закрыты из-за отсутствия имущества, подлежащего продаже.
Для признания банкротом человек подает заявление в МФЦ и предоставляет документы, которые подтверждают обстоятельства дела. Гражданин освобождается от долгов по истечении полугода с момента подачи заявления. Сведения об этом вносятся в реестр.
Для оценки рисков перед обращением в МФЦ лучше привлекать юристов, которые специализируются на банкротстве физлиц.
Выбраться из долговой ямы можно, если навести порядок в своих финансах, обратиться за помощью в банковские учреждения или воспользоваться процедурой признания неплатежеспособным. Но все эти способы требуют от человека активных действий и, в большинстве случаев, квалифицированной правовой помощи.
Обращайтесь за помощью к специалистам компании «ООО Передовые решения». Для получения консультации свяжитесь с сотрудником по телефону, с помощью электронной формы или другим удобным для вас способом.
Индивидуальный план проведения банкротства
Анализ вашей ситуации и подбор оптимального решения
Оценка возможных рисков в вашем деле
- 10 летБолее 10-ти лет практики по списанию долгов
- 2 млрдБолее 2-х миллиардов рублей списанных долгов физлиц
- 18 000 делБолее 18 000 дел проведенных дел по списанию долгов
- 10 летБолее 10-ти лет практики по списанию долгов
- 2 млрдБолее 2-х миллиардов рублей списанных долгов физлиц
- 18 000 делБолее 18 000 дел проведенных дел по списанию долгов